通知！新版?zhèn)€人征信報告要來了，再不了解就晚了
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“拆東墻補(bǔ)西墻”，
以卡養(yǎng)卡，
發(fā)生嚴(yán)重違約后銷戶來“洗白”……
今后，這些不誠信行為
將可能產(chǎn)生更嚴(yán)重的后果。
據(jù)了解，中國人民銀行征信中心已試運(yùn)行新版?zhèn)€人征信報告，可能將于近期正式上線。屆時，對上述失信行為的約束將更嚴(yán)格。
來源：經(jīng)濟(jì)日報 記者 陳果靜、姚進(jìn)
央行新版?zhèn)€人征信報告與舊版有哪些差異？征信報告升級會對個人生活產(chǎn)生哪些影響？如何保護(hù)好個人信息？圍繞這些問題，記者采訪了業(yè)內(nèi)專家和學(xué)者。
征信維度更加多元化
“從目前看，新版征信報告試運(yùn)行較為理想，未出現(xiàn)較大問題。整體內(nèi)容和欄目在試運(yùn)行階段應(yīng)該變動不大，至多在一些小問題上根據(jù)試運(yùn)行的情況進(jìn)行相應(yīng)修訂。”蘇寧金融研究院特約研究員何南野告訴記者。
新版?zhèn)€人征信報告與舊版最大不同在哪里？何南野透露，可以概括為三大變化，即更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。
資料圖。來源：中新視頻 截圖
首先是更細(xì)化。新版?zhèn)€人征信報告，個人信息將更加細(xì)化。除舊版?zhèn)€人基本信息之外，新版?zhèn)€人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時，職業(yè)信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當(dāng)。更細(xì)化的信息，將使個人信用情況更為一目了然。
其次是更全面。新版?zhèn)€人征信報告，維度更加豐富、更加全面。比如，還款記錄延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標(biāo)注出來。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。
如此，征信報告更能反映個人的信用情況，增強(qiáng)個人征信報告的公信力和實際應(yīng)用度，這也是新版?zhèn)€人征信報告與舊版報告最大的不同。
最后是更精準(zhǔn)。新版的個人信息更加細(xì)化和全面，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映，金融機(jī)構(gòu)的信貸管理將變得更有針對性，風(fēng)險管理更加精準(zhǔn)，可有效降低信貸風(fēng)險。
與日常生活息息相關(guān)
可以說，新版?zhèn)€人征信報告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會被新版?zhèn)€人征信報告記錄在案。當(dāng)個人申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費(fèi)貸款，金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)都會先去查看個人征信報告。因此，征信報告上一旦留下負(fù)面記錄，可能會影響信貸獲批。
還有市場人士比較發(fā)現(xiàn)，“上午離婚下午買房將成為過去”。在舊版征信報告中，假設(shè)夫妻雙方共同還款，男方主貸，那么女方征信報告中不體現(xiàn)負(fù)債；而新版征信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方征信報告中均會體現(xiàn)負(fù)債。
資料圖
現(xiàn)在，不少城市在二套房認(rèn)定時都實施‘認(rèn)房又認(rèn)貸’政策，如果夫妻雙方負(fù)債記錄都出現(xiàn)在征信報告中，那么夫妻雙方已經(jīng)購房的，將來離婚后，非主貸人再次買房仍將被認(rèn)定有房貸，就會無法享受首套房的低首付、低利率的優(yōu)惠政策。”一位市場人士說。
“如果將水費(fèi)繳納等情況記錄在內(nèi)，我覺得挺好，這樣征信涵蓋的數(shù)據(jù)、收集的維度都更加多、更加廣，有助于更全面地判斷、評價一個人的誠信水平和信用情況?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院副院長董希淼在接受采訪時表示，征信大數(shù)據(jù)就要數(shù)據(jù)足夠多、足夠大，這樣才能夠更加立體地刻畫一個人乃至一個社會的誠信水平。
何南野同樣認(rèn)為，新版征信報告對個人會產(chǎn)生較為重要的影響。他提醒說，個人在日常生活中要非常注意個人的信用情況。從社會管理的角度來看，構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機(jī)制，讓失信者寸步難行，需要在個人征信報告中加入更多與日常生活息息相關(guān)的內(nèi)容。“只有讓征信報告維度更全面，方能更好地促進(jìn)個人提升信用意識，從而促進(jìn)整體信用社會建設(shè)。”何南野說。
加快個人信息保護(hù)立法
毋庸置疑，新版?zhèn)€人征信報告將會收錄更多個人信息，因此也引發(fā)人們對個人信息安全問題的擔(dān)心。如何保護(hù)好個人信息，各方應(yīng)做好哪些工作？
“央行建立個人征信報告有別于一些社會征信機(jī)構(gòu)采集個人信息的行為，在個人信息安全和個人隱私保護(hù)方面應(yīng)會考慮得較為周全?！倍ｍ嫡f，“個人信息安全和個人隱私保護(hù)的確是非常重要的問題。比如，歐盟對個人信息、隱私的保護(hù)，有非常全面且比較嚴(yán)格的要求和規(guī)定，一旦違背了將會受到嚴(yán)厲的處罰。所以，在個人信息安全、隱私保護(hù)等方面，我國要加快立法，實施更好的保護(hù)舉措?！?/span>
董希淼建議，完善信息保護(hù)立法，構(gòu)建信用共享環(huán)境。在基本法層面，盡快制定個人信息保護(hù)法，明確個人信息權(quán)的法律地位、權(quán)利屬性以及個人信息的收集使用原則，為個人信息保護(hù)提供依據(jù)；在規(guī)章制度層面，在基本法框架下，在金融、通信、電子商務(wù)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等重點(diǎn)領(lǐng)域制定個人信息保護(hù)的行政法規(guī)、部門規(guī)章；在行業(yè)自律層面，引導(dǎo)重點(diǎn)行業(yè)、領(lǐng)軍企業(yè)在國家法律框架內(nèi)建立個人信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機(jī)制。
何南野也提出了三方面的建議——
從國家的角度，加快立法進(jìn)程和加大懲處力度是保護(hù)個人信息安全的首要之策。政府應(yīng)盡快建立國家層面上的個人信息保護(hù)法，對信息泄露和買賣行為進(jìn)行明確界定，明確罪名、量刑起點(diǎn)、相應(yīng)的處罰等。
從企業(yè)的角度，個人信用授權(quán)使用機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化法律意識、合規(guī)意識與隱私保護(hù)意識，在對個人信用的使用中，注重個人信息的隱私保護(hù)。
同時，在日常商業(yè)行為中，應(yīng)盡量減少對個人信息的采集，從源頭上杜絕信息搜集過度問題的產(chǎn)生。
從個體的角度，應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險防范意識，不要輕易泄露個人信息，如在網(wǎng)絡(luò)注冊、實名驗證時謹(jǐn)慎填寫個人信息，身份證號、賬號、手機(jī)號碼等個人私密信息切勿隨意泄露；應(yīng)強(qiáng)化信用提升的意識，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護(hù)，勿產(chǎn)生信用污點(diǎn)；應(yīng)常規(guī)化查詢個人信用報告，一旦發(fā)現(xiàn)非正常原因?qū)е碌牟涣夹庞脝栴}，應(yīng)及時上報并妥善處理，以免不良信用影響日后生活。
